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养老险指南
一文读懂储蓄保险
2021-05-07 来源: 沃保网 浏览: 4

  谈及储蓄保险,很多网友可能会觉得陌生。值得一提的是,网络中关于储蓄保险的文章大多是直接推荐一个产品或者简单介绍某种产品,很少有能说清楚储蓄险的“全貌”!针对这种情况,小沃今天就来聊聊储蓄险的相关问题。

一文读懂储蓄保险

  储蓄险分类讲解

  传统四大分类

  传统储蓄保险包括4大类:年金险、分红险、万能险、投资连结保险。

  年金险

  就是投保人一次或者分期(3/5/10/20年)缴付保费,保险公司按照约定时间给付保险金(每年/月返还生存金)的保险。

  根据保障期间不同分类:年金险有定期年金、终身年金之分。终身年金保障期间为终身,这个很容易理解。定期年金保障期间有15年、30年、保至60岁/70岁/80岁等不同设计。

  根据年金返还时间不同:分为即期年金、延期年金。所谓即期年金,就是保险生效当年开始返还,由于目前监管要求年金险的返还需要在保单生效5年后,所以目前市面上的年金险均为延期年金。

  延期年金是指在合同生效一定时间后(最快5年)或者孩子教育金使用期间、被保人退休后给付年金。

  根据功能不同:由于年金保险返还时间/匹配功能(教育or养老)的不同,从产品设计上,我们又分为教育年金、养老年金、普通年金。

  关于年金保险的两个说明:

  教育、养老需求不是一定必须专门的少儿教育年金、养老年金才能解决,普通年金如果符合被保人年龄、用钱需求也是可以完美做到的;

  上述年金保险分类仅代表纯年金保险(收益确定写进合同的),不带分红、不是万能险、也不是投连险。

  分红险

  分红险的命名格式通常都是“XX年金/两全(分红型)”。

  分红险的分红部分,按照监管规定是保险公司拿出这款产品可分配盈余的70%进行分红,但是可分配盈余多少普通消费者是不清楚的,这部分非常不透明。并且分红是不保证的,即是可以为“0”的。

  所以选择分红险是非常要求公司实力的。

  目前市面上分红险产品非常少,且产品较为复杂,一般不推荐。

  万能险

  万能险相比分红险来说,下有保底收益,结算利率最低不会低过保底利率【不同公司,不同产品,保底利率1.75%-3%不等】。实际的结算利率要根据保险公司的投资实力,一般是每月1号在官网进行公布。

  另外,万能险的资金存入和取出通常都有手续费,不同公司手续费1-3%不同。

  再有,根据监管要求,很多万能险取出会有所交保费的20%比例的限制(防止把保险当作理财来销售)。

  投资连结保险

  这类储蓄保险设计最为激进,投资账户的风险完全由投保人承担,下无保底,上不封顶,所以非常要求公司投资能力和投连险运作经验。

  目前市场上产品很少,只有极少数公司有,一般在各大理财平台。

  另外投连险的各项费用收取较多,包括:初始费用/取出手续费/保单管理费/资产管理费/账户转换手续费。投连产品过于复杂,如果不是有非常好的风险承受能力,建议不要轻易购买。

  总结一下:分红险、万能险、投连险都是2000年前后推出的投资类保险,相比来说,分红险比较保守(分红可以为0,但不会亏损),投连险比较激进(投保人可能面临本金损失的风险),万能险最为中庸(有个较低的保底收益,实际结算要根据保险公司的投资能力)。

  储蓄险新类型——增额终身寿险

  增额终身寿险是这一两年出现在市场上,然后逐渐被大家追捧的一类新险种。

  看产品名称“终身寿险”,寿险我们都知道是保身故的,为什么会归为储蓄保险的范畴呢。这类保险又能做什么?

  传统四大类主流的年金保险由于有年金返还,产品的灵活性相对不是太好。如何解决流动性问题,同时又能保证账户快速稳健增值,增额终身寿险就逐渐火热起来了。

  传统终身寿险vs增额终身寿险

  传统终身寿险

  传统的终身寿险,有着一个较高的身故杠杆。

  以40岁男性为例,300万保额,20年交费期,每年保费65700元,第1年保费就可以撬动差不多50倍的杠杆,往后几年也都是大几十倍的杠杆。差不多第27年,现金价值(退保金)才和总保费持平。

  再往后现金价值会越来越趋近于300万保额,这个就是传统的终身寿险的形态。

  由于保费中非常大的比例用于支付保障成本,所以现金价值就增长非常缓慢。因此更多是保障+资产传承的作用。

  新型的增额终身寿险

  同样是40岁男性,20年交费,每年保费66000(设计为和第一个相当),第1年身故金只有105600元,身故金往后也是非常低的,有一个很弱的杠杆(所交保费的1.4倍或1.6倍),和上款的50倍完全是没有可比性的。

  所以作为一款终身寿险,增额终身寿险杠杆是很微弱的,正是因为这样,我们的保费就可以更多用于账户的增值,可以看到第11年左右,现金价值(账户里的钱)就几乎和所交保费持平了,再往后账户金额持续复利增值,持有时间越长账户价值越高。

  增额终身寿险压缩了身故杠杆,放大了储蓄作用。由于账户价值可以按照3.5%复利(写进合同)持续增值,可以对抗利率下行,且产品设计非常简单便于理解,因此非常受追捧。

  市场两大热门产品

  中短期快速返还年金+万能账户

  这个类型也是几家老牌保险公司开门红期间主打的产品形态。

  保障期间10年/15年,返还年金进入万能账户增值。

  可以兼顾安全性/灵活性/收益性。

  增额终身寿险

  当然,其他产品也是各有千秋。比如在做养老金补充方面,养老年金保险可以按月给付,与生命等长的功能是其他产品无法替代的。

  如何挑选适合自己的储蓄保险?

  最核心的:根据自己的需求。

  养老年金、教育年金,规划性/功能性更强;普通年金保险/增额终身寿险不仅可以做资产配置,也可以规划教育/养老,但优缺点和产品特性一定要了解清楚。

  另外,鉴于保险储蓄期限一般较长,属于家庭资产配置中的中期/中长期规划且早期中断会有本金损失的风险,所以一定要了解清楚后再入手。

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